Comment choisir une assurance dépendance pour personne âgée ?
L’assurance dépendance est un contrat plus que jamais d’actualité en France, où l’espérance de vie ne cesse de s’allonger et où les personnes âgées sont de plus en plus nombreuses à se retrouver en situation de dépendance, totale ou partielle.
C’est bien souvent passé l’âge de la retraite que l’on pense à prendre une assurance dépendance pour se mettre à l’abri et protéger nos proches. Mais comment choisir une assurance dépendance pour une personne déjà avancée en âge ?
Qu’est-ce que l’état de dépendance ?
Quelle est la définition de la notion de dépendance ?
La dépendance est la perte d’autonomie d’une personne, l’empêchant de réaliser un ou plusieurs actes du quotidien, pourtant indispensables à sa survie et nécessaires tant à son équilibre physique que psychologique.
Dans les faits, il s’agit d’une difficulté, voire d’une impossibilité d’effectuer un ou plusieurs des gestes physiologiques suivants : se nourrir, se laver, se vêtir, se déplacer ou même respirer.
Cette perte d’autonomie est généralement liée à une maladie neuro-dégénérative comme Parkinson ou Alzheimer, à une maladie liée à l’âge comme l’arthrose des articulations, aux suites dommageables des accidents vasculaires cérébraux, ou à un accident.
La dépendance peut être totale, dans quel cas la personne ne peut plus effectuer les actes de la vie quotidienne sans aide extérieure, ou partielle, dans quel car la personne effectue seulement quelques actes de la vie quotidienne avec de grandes difficultés.
À quel âge survient la dépendance ?
L’état de dépendance peut survenir à tout âge, à 30 ans comme à 90 ans, nul n’étant à l’abri d’une maladie ou d’un accident. Mais en moyenne, l’âge où la dépendance est constatée dans la population française s’élève à77 ans.
Combien coûte la prise en charge d’une personne dépendante ?
À l’heure actuelle, on dénombre plus d’1,3 million de personnes déclarées en situation de dépendance en France et les projections annoncent quelque 2 millions de personnes dépendantes à l’horizon 2025.
La prise en charge d’une personne dépendante coûte en moyenne 3 000 euros par mois, qu’elle puisse ou non rester à domicile. Cette moyenne cache de grandes disparités en fonction des régions.
Pour compléter l’APA (Aide Personnalisée à l’Autonomie) et la retraite, le recours à une garantie dépendance constitue un précieux coup de pouce afin de couvrir les frais…
Quelles garanties propose l’assurance dépendance ?
Une rente mensuelle ou un capital
L’assurance dépendance fait partie des contrats de prévoyance. À ce titre, elle repose sur un système viager à « fonds perdus ». En d’autres termes, vous cotisez généralement mensuellement, pour un risque dont vous ne pouvez savoir à l’avance s’il se réalisera.
Cette notion constitue ce qu’on appelle en terme assurantiel « l’aléa ». Vos cotisations sont perdues si l’aléa (ici, l’état de dépendance) ne survient pas. A contrario, si l’aléa survient, l’assureur s’engage à vous verser une rente mensuelle ou un capital préalablement défini au contrat.
Bien entendu, la somme dont vous bénéficiez en cas de dépendance diffère selon le niveau de garantie souscrit d’une part, et selon votre degré de dépendance d’autre part.
Des services d’assistance
Un volet d’assistance peut également figurer dans le contrat d’assurance dépendance, en inclusion ou en option. Il regroupe un éventail de services à la personne qui vous aideront à pallier la perte d’autonomie.
Sans que cette liste soit exhaustive, voici les services d’assistance fréquemment proposés : aménagement et adaptation du logement, aide administrative, services à domicile (pour les soins, les courses, le ménage, le besoin de compagnie), soutien psychologique, garde des animaux domestiques, conseil juridique, etc.
Combien coûte l’assurance dépendance ?
L’âge idéal pour souscrire un contrat d’assurance dépendance
Afin de bénéficier d’un contrat d’assurance dépendance avec des garanties solides tout en profitant de cotisations raisonnables, l’AFA (Association Française de l’Assurance) recommande de souscrire au contrat dès l’âge de 50 ans.
L’âge moyen en France de souscription
Cependant, la majorité des contrats d’assurance dépendance sont souscrits quand l’âge de la retraite approche et que l’état de santé commence à se dégrader, de manière insidieuse ou soudaine. Ainsi, l’âge moyen de l’adhésion est actuellement de 60 ans.
La souscription tardive à l’assurance dépendance
Il n’est pas rare de vouloir souscrire un contrat d’assurance dépendance sur le tard, en prenant conscience de son état de santé, de son âge qui avance inexorablement ou en étant confronté à la situation de dépendance d’un proche.
Nous vous rassurons, il est encore possible de souscrire un contrat d’assurance dépendance jusqu’à 75 ans en moyenne. La politique d’adhésion est déterminée par chaque assureur, certains refusent les souscriptions après 70 ans et d’autres les acceptent à 80 ans au maximum.
Si vous souscrivez tardivement, le montant de vos cotisations sera plus élevé, mais il conviendra surtout d’être particulièrement vigilant aux « délais d’attente » :
- Vérifiez les délais de carence prévus au contrat : ils correspondent au laps de temps où vous cotisez sans être garanti. Ils vont dans la plupart des cas d’1 an si l’état de dépendance est lié à une maladie d’origine physique, à 3 ans si l’état de dépendance est lié à une maladie d’origine psychologique
- Vérifiez les délais de franchise prévus au contrat : ils correspondant au laps de temps entre la constatation de l’état de dépendance et le versement effectif des indemnités par l’assureur. Ils varient généralement de 3 à 6 mois
Pour trouver la meilleure assurance dépendance adaptée aux personnes âgées, n’hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne avant de signer votre adhésion !
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