L’assurance dépendance vise à réduire la facture que vous ou vos descendants devront payer si une situation de dépendance se présente demain. Elle vise à pallier les frais résultant d’une perte d’autonomie en vous versant une rente mensuelle ou un capital.

Pour vous aider à faire face, protéger votre santé, votre patrimoine, mais également vos proches, l’assurance dépendance se présente comme un allié de choix. Mais à quel âge est-il judicieux de souscrire à cette assurance ?

L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance à titre viager

L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance, elle assure donc un risque dont vous ne pouvez être certain qu’il se produise. En d’autres termes, si vous ne vous retrouvez pas en situation de dépendance au cours de votre vie, votre assureur n’interviendra jamais. Un peu comme si vous souscriviez la garantie incendie pour votre voiture, alors que celle-ci ne brûlera jamais.

Comprenez qu’il s’agit d’une assurance dont les cotisations peuvent être versées à fonds perdus. La notion de viager, quant à elle, signifie que toute interruption du contrat entraîne l’arrêt ou la réduction des garanties.

Dès lors, la question de l’âge idéal de souscription à une assurance dépendance revêt toute son importance. En s’assurant au bon moment, vous optimisez le coût de votre contrat avec des cotisations au prix juste…

Quand faut-il souscrire a une assurance dépendance ?

L’âge est un critère prépondérant à prendre en compte lorsque vous souhaitez souscrire à une assurance dépendance. Il va assouplir ou renforcer les modalités d’adhésion. Mais il va également permettre à votre assureur de calculer la prime d’assurance, c’est-à-dire le montant de vos cotisations, et venir raccourcir ou allonger la durée de versement.

L’âge minimum pour l’assurance dépendance

L’assurance dépendance peut être souscrite dès l’âge légal de la majorité. En effet, vous avez la possibilité et la capacité de contracter un contrat dès 18 ans, ce qui explique la possibilité d’adhérer, très jeune, à un contrat d’assurance dépendance.

Cependant, certains assureurs n’acceptent les adhésions qu’à partir d’un âge déterminé dans leurs conditions générales. Ce peut être 25 ans ou 40 ans. Si vous souhaitez souscrire très tôt, il vous faudra donc trouver l’assurance qui vous accepte.

L’avantage majeur d’une assurance dépendance prise précocement, est que vos cotisations seront considérablement réduites, à partir de quelques euros par mois. Mais attention, si vous souscrivez à 30 ans, vous cotiserez en moyenne 60 ans !

Notre conseil : ne cotisez pas trop jeune, sauf cas particuliers

En effet, l’écart de cotisation ne comblera pas les nombreuses années d’affiliation. Prenons l’exemple d’une cotisation à 10 euros par mois prise à 30 ans, contre une cotisation à 20 euros par mois prise à 60 ans, avec une espérance de vie de 80 ans. Dans le premier cas, il vous en coûtera 6 000 euros tout au long de votre vie, dans le second cas, 4 800 euros seulement. À noter que les cotisations sont revalorisées par tranche d’âge selon le barème de la compagnie d’assurance…

Cependant, souscrire jeune reste une bonne option, notamment si vous vous avez déjà une maladie déclarée qui risque d’altérer durablement votre confort de vie, ou si vous vous savez atteint d’une affection longue durée. Il conviendra alors de choisir une assurance dépendance au formalisme réduit, de préférence sans questionnaire de santé, en prenant garde aux exclusions et en déclarant votre état de santé réel pour éviter l’opposition de l’assureur si l’état de dépendance survient un jour.

L’âge maximum prévu par les assureurs

Chaque assureur prévoit dans son contrat d’assurance dépendance une limite d’âge, au-delà de laquelle la souscription du contrat est impossible. Statistiquement, l’âge moyen de la dépendance se situe en France à 77 ans. La majorité des contrats imposent donc l’adhésion avant 75 ans. Certains assureurs sont plus stricts et n’acceptent pas les adhésions après 70 ans, d’autres sont plus souples et étendent l’âge maximum de souscription à 80 ans.

Naturellement, plus vous souscrivez tard, plus les cotisations sont élevées et les conditions d’entrée contrôlées. Vous paierez donc plus cher, mais sur une période plus courte. Le formalisme à l’adhésion sera plus compliqué et il vous faudra répondre à un questionnaire de santé. Il est possible d’avoir une surprime à payer en fonction de votre état de santé, ou un refus de l’assureur.

Notre conseil : ne cotisez pas trop tard et soyez attentif aux délais de carence

En cotisant à un âge avancé, le montant de vos cotisations est conséquent. C’est pourquoi nous vous recommandons de souscrire avant 65 ans afin d’éviter les surcoûts. Si, toutefois, vous avez plus de 65 ans, l’assurance dépendance reste intéressante pour vous prémunir de l’aléa de dépendance qui devient de plus en plus élevé.

Nous vous conseillons alors d’être particulièrement vigilant quant au délai de carence de votre contrat. Il s’agit de la période pendant laquelle vous cotisez alors que les garanties prévues au contrat sont inapplicables. Ce délai peut aller jusqu’à 3 ans et il est important d’en tenir compte avant toute souscription.

L’âge idéal pour prendre une assurance dépendance

L’âge moyen de souscription constaté à une assurance dépendance est de 60 ans. Pour autant, l’âge moyen de souscription recommandé par l’Association Française est de 50 ans.

C’est l’âge idéal pour ne pas cotiser trop longtemps, tout en payant une prime d’assurance raisonnable. De plus, vous bénéficiez souvent de formalités d’adhésion allégées et d’un délai de carence réduit.

C’est le bon moment pour souscrire à votre assurance dépendance, utilisez notre simulateur en ligne pour trouver le meilleur tarif et les meilleures garanties !