Fonctionnaire, faut-il changer de mutuelle à la retraite ?

Vous êtes fonctionnaire et le moment de la retraite approche. Si vous disposez déjà d’une mutuelle mise en place par la fonction publique d’Étant ou la fonction publique territoriale, vous vous demandez sans doute s’il faut la conserver.

Dans les autres cas, vous pourrez adhérer tardivement à la complémentaire santé proposée par l’employeur ou souscrire à la mutuelle de votre choix. Nous vous expliquons les formules à privilégier dans cet article.

Qu’est-ce que la mutuelle santé fonctionnaire ?

En dehors du personnel fonctionnaire hospitalier, qui ne dispose pas à ce jour de la possibilité d’adhérer à une mutuelle employeur, tous les autres agents de la fonction publique peuvent souscrire une « mutuelle référencée » ou « labellisée ».

Contrairement à la mutuelle obligatoire pour les salariés du privé, les fonctionnaires ont le choix de souscrire ou non à la mutuelle référencée. L’employeur du fonctionnaire peut offrir sa participation financière, mais n’y est pas obligé.

Même si les mutuelles dédiées aux fonctionnaires sont souvent plus coûteuses que les mutuelles privées, elles offrent deux avantages de taille :

• Elles proposent d’excellentes garanties ne laissant que rarement un reste à charge de l’assuré
• Elles reposent sur le principe de la « solidarité intergénérationnelle », afin de limiter l’augmentation des cotisations due à l’âge

En d’autres termes, si vous êtes fonctionnaire et que vous prenez une mutuelle référencée, elle vous coûtera peut-être plus cher qu’une mutuelle individuelle, mais son prix sera très attractif au fur et à mesure que vous approchez de la retraite, et même une fois retraité.

Dans tous les cas, que vous gardiez ou non votre contrat santé fonctionnaire à la retraite, celle-ci sera entièrement à votre charge.

Faut-il conserver la mutuelle fonctionnaire ?

Trois cas sont à distinguer en fonction de votre situation. Ils dépendent de la date de votre adhésion au contrat santé labellisé fonctionnaire. Si vous lisez cet article alors que vous êtes encore à quelques années de la retraite, voici matière à réfléchir…

Si vous avez adhéré à une mutuelle référencée depuis que vous êtes fonctionnaire

Si vous êtes adhérent à une mutuelle santé référencée par l’État ou votre collectivité, nous vous conseillons très fortement de ne rien changer et de conserver votre mutuelle fonctionnaire lors de votre départ à la retraite.

En effet, les tarifs seront bien moins élevés qu’une mutuelle privée à destination des seniors, pour des garanties au mois aussi intéressantes. Le risque reposant sur les fonctionnaires actifs, vos cotisations ne s’envoleront pas avec l’âge !

Si vous avez adhéré tardivement à la mutuelle référencée

Si vous adhérez tardivement à une mutuelle labellisée, vous paierez le tarif en vigueur, comprenant une éventuelle participation de l’employeur, pour les années de vie active qui sont devant vous.

En revanche, lorsque vous prendrez votre retraite, une décision s’imposera puisque vous aurez le choix entre les deux possibilités suivantes :

• Conserver la mutuelle fonctionnaire : une majoration sera appliquée au tarif habituel, prenant en compte votre âge de départ à la retraite, votre ancienneté en tant que fonctionnaire et votre durée de cotisation à la mutuelle référencée
• Changer de mutuelle : il conviendra alors, lors de votre départ à la retraite, d’adhérer à une mutuelle privée, de préférence élaborée pour les seniors

Nous vous conseillons, avant de faire votre choix, de demander à votre assureur santé fonctionnaire une estimation des cotisations que vous aurez à payer en conservant la mutuelle labellisée. Ensuite, vous pourrez effectuer une simulation en ligne pour choisir de conserver, ou non, votre mutuelle actuelle, en comparant les tarifs et garanties offerts.

Si vous n’avez pas adhéré à une mutuelle référencée

Dans le cas où vous n’avez tout simplement pas adhéré à la mutuelle fonctionnaire, vous ne pourrez plus bénéficier des tarifs avantageux qu’elle vous propose à la retraite.

Vous devez donc vous tourner vers un assureur traditionnel, proposant une gamme de contrats santé individuels avec des garanties adaptées aux retraités.

Comment choisir une mutuelle santé senior ?

Si vous n’êtes pas éligible à la mutuelle santé fonctionnaire à la retraite, ou que vous trouvez simplement celle-ci trop cher, il va vous falloir choisir un assureur privé. Sachez que les tarifs sont plus élevés lorsqu’on avance en âge, en raison de l’évolution des risques.

Vous devrez être particulièrement attentif aux garanties suivantes :

• La garantie hospitalisation : avec prise en charge du forfait journalier, mais également le remboursement des dépassements d’honoraires et éventuellement les tarifs dédiés pour la chambre individuelle et les services de confort
• Les remboursements concernant l’optique, le dentaire et l’auditif : préférez opter pour une assurance exprimée au forfait et non en pourcentage en prenant compte de vos besoins de santé à venir

Vous serez vigilants quant aux points suivants :

• Les délais de carence et de franchise : vérifiez qu’ils sont relativement courts ou inexistants, ayez-en connaissance avant de souscrire pour éviter les déceptions
• Les services d’assistance : si vous n’êtes pas garanti par ailleurs, privilégiez un contrat dans lequel une assistance à domicile est prévue en cas de convalescence par exemple

Dans tous les cas, orientez-vous de préférence vers un contrat santé senior, car il comporte des garanties plus adaptées aux retraités et évite de payer des cotisations à fonds perdus pour des prestations dont vous n’aurez plus l’utilité.

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