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Mutuelle santé senior sans délais de carence ni franchise

Mutuelle santé senior sans délais de carence ni franchise

Vous êtes senior et n’avez plus de mutuelle, ou vous souhaitez simplement changer d’assureur ? Oui, mais vous aimeriez ne pas perdre de temps et être assuré quoi qu’il arrive, sans avoir à attendre plusieurs mois pour être hospitalisé ou faire changer vos lunettes.

Votre demande est tout à fait légitime. Malheureusement, nombre d’assurances santé imposent des délais de carence et de franchises, surtout à la population des seniors en raison de leurs besoins en santé plus importants. De quoi s’agit-elle ? Comment trouver une mutuelle sans délais ?

Qu’est-ce que le délai de carence ?

Le délai de carence, parfois appelé délai d’attente ou de stage, est le plus connu. Il est mentionné dans les conditions particulières ou générales de votre contrat santé senior. Il s’agit de l’intervalle de temps pendant lequel vous ne pouvez pas bénéficier d’indemnisation suite à la souscription du contrat.

En d’autres termes, vous ne pouvez pas recevoir de remboursements si vous engagez des frais d’ordre médical. Ce délai n’est pas rétroactif, vous ne pourrez donc pas prétendre à indemnisation tant qu’il n’est pas écoulé.

Il peut différer selon les garanties du contrat. Sur certaines, comme la consultation d’un médecin ou les remboursements de médicaments, il sera inexistant. Sur d’autres, il faudra attendre 3 mois pour la prise en charge de l’hospitalisation due à une maladie, ou encore 6 mois pour la prise en charge d’une paire de lunettes.

Qu’est-ce que le délai de franchise ?

Le délai de franchise est à distinguer du délai de carence. Il figure au contrat et est valable à tout moment, même une fois le délai de carence dépassé. Il s’agit du délai d’attente pendant lequel vous n’êtes pas assuré pour un événement garanti.

En pratique, vous portez à la connaissance de votre assureur le sinistre, et devez attendre la fin du délai de franchise pour être indemnisé, si l’événement garanti se poursuit.

Par exemple, vous êtes hospitalisé, mais votre contrat prévoit un délai de franchise de 7 jours pour la prise en charge du forfait hospitalier. Vous ne serez indemnisé qu’à l’issue du délai, soit à partir du huitième jour.

Pourquoi existe-t-il des délais d’attente dans les contrats santé senior ?

Le délai de carence est porté au contrat de certains assureurs pour certaines garanties suite à un nombre d’abus trop important. En effet, certains assurés ne souscrivaient une mutuelle santé qu’au moment où ils en avaient besoin.

Ainsi, si une hospitalisation est planifiée ou si des dépenses de santé sont à venir, l’assureur se prémunit d’avoir des remboursements excessifs avant même d’encaisser un minimum les cotisations.

Les délais imposés au contrat permettent d’en appeler à la responsabilité de chacun et de mutualiser les risques. Inutile donc, avec un délai de carence sur les garanties dentaires, de souscrire un contrat santé pour vous faire poser un implant la semaine prochaine.

C’est un principe en assurance auquel la mutuelle senior ne déroge pas. En effet, les délais d’attente imposés par les assureurs évitent l’augmentation générale des cotisations pour les adhérents. De fait, les délais de franchise, et surtout les délais de carence, existent dans de nombreux contrats santé à destination senior.

Quelle est la durée du délai de carence ?

Comme nous l’avons déjà abordé, les délais de carence diffèrent en fonction des assureurs et des garanties. Cependant, on constate qu’ils vont généralement de 3 à 12 mois. Ils ne sont appliqués, la plupart du temps, que sur les postes de dépense les plus coûteux.

Les durées généralement observées sont les suivantes :

Les délais de carence étant libres, ils ne sont pas imposés par la loi et peuvent donc être variable selon les contrats. Il évite à l’assureur de payer un acte médical dont l’assuré avait préalablement connaissance.

Il est donc essentiel, avant de souscrire à un contrat santé senior, de vérifier les délais de carence prévus au contrat. Et, lorsque vous n’avez plus de mutuelle, vous avez tout intérêt à vous orienter vers une assurance santé sans délai d’attente, afin de vous prémunir en cas d’imprévu concernant vos frais médicaux.

Les avantages d’une mutuelle senior sans délais de carence ni franchise

Il existe bien entendu des offres de mutuelles senior n’impose ni délai de franchise, ni délai de carence. Elles vous permettent d’être remboursé de vos frais de santé dès le jour de l’adhésion, ou le lendemain selon les contrats.

Pour vous, cela présente l’intérêt majeur de savoir qu’au moindre souci, vous êtes pris en charge. Attention, nous attirons tout de même votre attention sur les mutuelles senior dépourvues de délais d’attente : elles proposent la plupart du temps des garanties moins élevées et des cotisations globalement plus chères.

Faut-il toujours choisir une mutuelle senior sans délai de carence ?

Dans certains cas, il est préférable de choisir une mutuelle qui comporte des délais de carence, surtout si ces derniers sont limités dans le temps. C’est une décision à prendre au cas par cas, en tenant compte de vos besoins réels.

Partons de l’hypothèse où vous êtes en bonne santé et n’avez eu jusque là aucuns frais médicaux très élevés. Il peut être judicieux, afin d’être mieux couvert dans les années à venir, de souscrire une mutuelle senior avec délai de carence.

Illustrons nos propos avec deux exemples pour que vous puissiez peser le pour et le contre :

  • Un délai de carence figure au contrat en cas d’hospitalisation : au-delà de sept jours, à moins d’être couvert par ailleurs, il s’agit certainement d’une mauvaise option. En effet, vous n’êtes pas à l’abri d’un accident, même en bonne santé
  • Un délai de carence de 9 mois est imposé pour les appareillages auditifs : vous avez une audition parfaite et rien n’est à signaler de ce côté-là, la perte d’audition étant rarement soudaine, vous pouvez souscrire sereinement ce type de contrat

Vous l’aurez compris, il convient de vérifier avec soin tous les délais de carence et franchise des contrats santé senior les plus intéressants pour vous. L’essentiel, ici, est que vous soyez garantis de remboursements pour les frais de santé que vous engagez habituellement.

Les délais de carence et de franchise sont-ils négociables ?

Il existe un cas de figure particulier vous permettant de négocier les délais d’attente avec votre futur assureur : celui de la résiliation. Si vous étiez assurés auparavant, vous pouvez démontrer l’historique de vos soins.

Il se peut que vous ayez voulu changer d’assureur pour payer moins cher ou simplement parce que vous n’étiez plus satisfait de votre relation avec la précédente assurance senior.

Dans cette hypothèse, vous pouvez donner au futur assureur le tableau des remboursements des années antérieures. À garantie équivalent, s’il constate que vos frais de santé ne sont pas excessifs, il peut consentir à un geste commercial.

Je suis senior, la mutuelle sans délai d’attente est-elle faite pour moi ?

Une mutuelle qui rembourse tous vos soins, consultations et actes chirurgicaux sans délai est faite pour vous, si :

  • Vous êtes une personne particulièrement prévoyante
  • Vous avez des frais de santé fréquents et récurrents
  • Vous savez qu’une dépense de santé rapide est à venir, comme un changement de lunettes par exemple
  • Vous devez vous faire hospitaliser rapidement pour une pathologie ou une maladie dont vous avez déjà connaissance

Quelle que soit votre situation personnelle, vous trouverez la mutuelle santé senior qui vous correspond en utilisant notre simulateur en ligne.

 
 

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