Combien coûte une assurance dépendance ?

Près d’une personnes âgée de plus de 60 ans sur dix, et 20 % des plus de 85 ans, sont en situation de dépendance, c’est-à-dire qu’elles éprouvent des difficultés ou ne peuvent plus effectuer elles-mêmes, sans aide extérieure, certains actes ou activités de la vie quotidienne, comme se déplacer, s’habiller, se nourrir, etc. Ces personnes âgées en perte d’autonomie doivent avoir recours à des services extérieurs, ou à des soins spécifiques, pour les aider au quotidien.

Des aides financières telles que notamment l’Allocation personnalisée d’autonomie (APA) sont accordées aux personnes dépendantes sous certaines conditions, mais elles ne suffisent pas à couvrir tous les frais engendrés par la perte d’autonomie. L’assurance dépendance fait partie des solutions qui peuvent aider les personnes dépendantes à financer ces dépenses.

Qu’est-ce que l’assurance dépendance ?

L’assurance dépendance est un produit d’assurance qui est proposé par différents acteurs comme des sociétés d'assurances régies par le Code des assurances (compagnies d'assurances, mutuelles d'assurances et banc assureurs), des mutuelles de santé régies par le Code de la mutualité, et des institutions de prévoyance régies par le Code de la sécurité sociale. Il s’agit d’un contrat de prévoyance et non pas d’un produit d’épargne. Plus de 7 millions de personnes en France sont couvertes par l’assurance dépendance selon la Fédération française de l’assurance.

Il s’agit d’une assurance privée qui doit être souscrite bien en amont du risque de perte d’autonomie. L’assurance dépendance est faite pour prévoir le versement d’une rente mensuelle, en contrepartie de cotisations versées par l’assuré tout au long de son contrat, en cas de perte d’autonomie. Cette rente permet notamment de couvrir des frais comme par exemple ceux liés au recours à des services d’aide à la personne, des soins médicaux, ou encore ceux engendrés par l’entrée de la personne âgée dépendante dans un établissement spécialisé.

Outre le fait de bénéficier d’une rente, une assurance dépendance a aussi comme objectif de prévenir la perte d’autonomie, mais aussi de proposer des services d’aide une fois la perte d’autonomie constatée, en proposant des préconisations et des informations aux assurés (services d'assistance pour aider l'assuré dépendant à trouver un établissement adapté, mise en place de services d'aide à domicile, de soutien psychologique, etc.).

Quel coût prévoir pour souscrire à une assurance dépendance ?

Différents éléments définissent le coût d’une assurance dépendance. D’abord, les cotisations versées par l’assuré dépendent de l’âge auquel l’assurance est souscrite. Plus l’assurance dépendance est prise tard, plus les cotisations sont élevées car le risque de perte d’autonomie est plus grand.

Le type de rente choisie dans un contrat d’assurance dépendance, et surtout son montant, détermine aussi le coût total pour l’assuré. Ces éléments sont choisis au moment de la signature du contrat d’assurance. Toutefois, quel que soit le montant des cotisations versées, les assureurs ont mis en place ce qu’ils appellent le label GAD Assurance Dépendance ® qui garantit un niveau minimal de la rente servie en cas de dépendance lourde de 500 euros par mois. En moyenne, la rente versée à une personne qui devient dépendante varie entre 300 et 1 500 euros par mois.

D’autre part, selon les contrats d’assurance dépendance proposés, les garanties peuvent être différentes et donc avoir un impact sur son coût. Ainsi, un contrat peut garantir soit le dépendance totale (l'impossibilité d'accomplir sans aide extérieure au moins quatre des cinq actes ordinaires de la vie quotidienne : se lever, se déplacer, s’habiller, s’alimenter et faire sa toilette), soit la dépendance partielle (jusqu’à trois des critères cités ci-dessus). La rente versée en cas de perte d’autonomie varie donc en fonction du niveau de dépendance, et les cotisations versées par l’assuré sont plus ou moins importantes durant la durée du contrat.

L’ensemble de ces éléments fait donc beaucoup varier le coût d’une assurance dépendance. En moyenne, et selon le niveau de dépendance couvert, les cotisations que doivent verser les assurés sont comprises entre 20 euros et 200 euros par mois. Une assurance dépendance donc accessible pour ses garanties de base.

Il faut noter également que le montant des cotisations n’est pas fixe. Les organismes qui proposent des contrats d’assurance dépendance ont la possibilité de l’augmenter tout au long de la durée du contrat.